Beth yw fy hawliau wrth wneud cais am yswiriant gyda chyflwr iechyd meddwl?
Os ydych chi’n teimlo eich bod wedi cael eich gwahaniaethu yn eich erbyn gan gwmni yswiriant oherwydd bod gennych chi gyflwr iechyd meddwl, mae yna rai camau y gallwch chi eu cymryd. Mae’n werth deall y gallai eich cyflwr iechyd meddwl a’ch hanes effeithio ar faint y mae’n rhaid i chi ei dalu am yswiriant, a yw cyflwr wedi’i eithrio, neu a allwch chi gael yswiriant.
Er mwyn gwneud y penderfyniad hwn, rhaid i gwmnïau yswiriant fod wedi gweithredu’n rhesymol gyda gwybodaeth sy’n berthnasol ac yn ddibynadwy. Rydym yn egluro beth yw eich hawliau a pha ganllawiau y mae’n rhaid i gwmnïau yswiriant eu dilyn.
Ni ddylai darparwyr yswiriant ddefnyddio polisi ‘cynhwysfawr’ yn seiliedig ar dybiaethau, stereoteipiau na chyffredinoliadau i asesu unrhyw grŵp o bobl, gan gynnwys y rhai â chyflwr iechyd meddwl.
Dylai cwmnïau yswiriant wneud asesiad risg fel rhan o’r broses danysgrifennu pan fyddwch chi’n gwneud cais. Maen nhw’n gwneud hyn i gyfrifo pa mor debygol ydych chi o wneud hawliad a chydbwyso hyn i sicrhau bod digon o arian ar ôl i dalu hawliadau eraill.
Er mwyn helpu i lywio eu penderfyniad, dylent:
- Gofyn cwestiynau i chi am eich hanes meddygol.
- Gofyn cwestiynau i chi am eich sefyllfa bresennol.
- Edrychwch ar ddata perthnasol a dibynadwy.
Mae gan yswirwyr dimau o danysgrifwyr a all roi gwybod i chi’r rhesymau pam y gwnaed penderfyniadau. O dan Safonau Iechyd Meddwl ac Yswiriant yr ABI, gallwch ofyn i yswiriwr egluro pa dystiolaeth a ddefnyddiwyd i lywio’r dull tanysgrifio. Gallai’r dystiolaeth hon fod yn gyfuniad o ddata hawliadau yswiriwr neu’r dystiolaeth feddygol a ddefnyddiwyd i lywio’r penderfyniad tanysgrifio.
Mae Deddf Diogelu Data 2018 yn rhoi’r hawl i chi ofyn am gopi o’r wybodaeth bersonol a gedwir amdanoch chi ar ffurf rydych chi’n ei deall. Gallwch apelio yn erbyn y penderfyniad .
Beth sy’n digwydd os nad ydw i’n onest am fy iechyd meddwl?
Gelwir peidio ag ateb cwestiynau’n onest yn gamliwio. Os na fyddwch chi’n ateb cwestiynau’n onest am eich iechyd meddwl, a bod eich cwmni yswiriant yn darganfod hynny yn y dyfodol, gallech chi wynebu sawl canlyniad fel:
- Mae eich darparwr yswiriant yn canslo eich polisi.
- Mae eich polisi yn ddi-rym – mae hyn yn golygu, os gwnewch hawliad, na fydd eich cwmni yswiriant yn eich talu, hyd yn oed os nad yw’n gysylltiedig ag iechyd meddwl.
- Gallech orfod talu swm cyfandaliad i wneud iawn am y gwahaniaeth ym mhremiymau’r polisi pe bai’r yswiriwr yn gwybod ar y pryd am eich cyflwr iechyd meddwl.
- Byddwch yn ei chael hi’n anoddach cael yswiriant yn y dyfodol.
Pa ganllawiau y mae’n rhaid i gwmnïau yswiriant eu dilyn?
Rhaid i gwmnïau yswiriant gydymffurfio â’r Awdurdod Ymddygiad Ariannol (FCA) a Deddf Cydraddoldeb 2010 .
Mae canllawiau statudol hefyd yn y Cod Ymarfer ar Wasanaethau, Swyddogaethau Cyhoeddus a Chymdeithasau (Cod Gwasanaethau’r Comisiwn Cydraddoldeb a Hawliau Dynol). Dylid darllen Cod Gwasanaethau’r Comisiwn Cydraddoldeb a Hawliau Dynol ochr yn ochr â’r Atodiad i’r Cod Ymarfer Statudol ar Wasanaethau, Swyddogaethau Cyhoeddus a Chymdeithasau sy’n nodi datblygiadau yn y gyfraith ers i’r Cod gael ei gymeradwyo ac sy’n ddatganiad o’r gyfraith ar 31 Mawrth 2014. Nid oes gan yr Atodiad unrhyw rym statudol.
Awdurdod Ymddygiad Ariannol
Mae yswiriant yn cael ei reoleiddio gan yr Awdurdod Ymddygiad Ariannol (FCA). Mae eu rheolau’n dweud y dylai cwmni yswiriant:
- Ceisiwch wneud yn siŵr eich bod chi ond yn prynu polisi y gallwch chi hawlio oddi tano.
- Rhoi gwybodaeth i chi am sut i gwyno.
- Ymdrin â hawliadau yn gyflym ac yn deg.
Deddf Cydraddoldeb 2010
Mae Deddf Cydraddoldeb 2010 yn amddiffyn pobl â ‘nodweddion gwarchodedig’ – gan gynnwys anabledd – rhag triniaeth annheg. Gelwir triniaeth annheg yn ‘wahaniaethu’.
Os oes gennych gyflwr iechyd meddwl, efallai bod gennych anabledd o dan y Ddeddf Cydraddoldeb os yw:
- Yn cael effaith sylweddol ar eich bywyd bob dydd; a
- Wedi para 12 mis neu mae’n debygol o bara 12 mis.
Efallai y bydd achosion lle gallai darparwr yswiriant eich trin yn wahanol yn gyfreithiol yn seiliedig ar eich cyflwr iechyd meddwl – trwy godi premiymau uwch, gwrthod eich clawr yswiriant neu eithriadau os:
- Mae’r darparwr yswiriant yn gweithredu ar wybodaeth sy’n berthnasol i’r risg;
- O ffynhonnell ddibynadwy; a
- Mae’r hyn maen nhw’n ei wneud yn rhesymol.
Gall Deddf Cydraddoldeb 2010 hefyd eich amddiffyn rhag gwahaniaethu os ydych chi wedi cael cyflwr iechyd meddwl yn y gorffennol, nad yw gennych chi mwyach.
Gallwch gael cyngor arbenigol am ddim ar y Ddeddf Cydraddoldeb gan y Gwasanaeth Cynghori a Chymorth Cydraddoldeb .
Data perthnasol a dibynadwy
Mae cwmnïau yswiriant yn seilio eu penderfyniad i gynnig yswiriant, ac am ba bremiwm, drwy asesu’r risg y bydd y digwyddiad yn digwydd. Mae gwybodaeth berthnasol yn eu helpu i asesu’r risg hon.
Er mwyn i wybodaeth fod yn berthnasol, rhaid bod cysylltiad rhwng eich cyflwr iechyd meddwl a’r yswiriant rydych chi’n gwneud cais amdano.
Wrth asesu risg, mae cwmnïau yswiriant yn edrych ar y tebygolrwydd y gallai rhywbeth ddigwydd, er enghraifft, os byddwch chi’n hawlio ar eich polisi oherwydd eich cyflwr iechyd meddwl. Gyda pholisïau hirdymor, bydd yswirwyr yn asesu’r tebygolrwydd y bydd hynny’n digwydd yn y dyfodol. Gall hyn fod yn wahanol iawn i’r risg y bydd hynny’n digwydd nawr, fel os yw’ch meddyg yn dweud eich bod chi’n sefydlog oherwydd y gallai’r yswiriwr fod yn edrych ar eich yswirio am 25 mlynedd.
Os nad yw’r wybodaeth y mae eich darparwr yswiriant wedi’i defnyddio yn berthnasol, gellir barnu bod eu penderfyniad i wrthod yswiriant neu i’w gynnig ar delerau penodol yn wahaniaethu anghyfreithlon.
Rhaid i’r data y mae yswirwyr yn ei ddefnyddio i seilio eu penderfyniad ar gyfer eich cais am yswiriant fod o ffynhonnell y mae’n rhesymol dibynnu arni. Efallai na fydd yn rhesymol dibynnu ar wybodaeth os:
- Mae’n anghywir.
- Mae’n rhy hen.
- Mae o ffynhonnell annibynadwy.
Os nad oedd y data a ddefnyddiwyd gan yr yswiriwr yn ddibynadwy, gellid ei farnu’n anghyfreithlon.
Penderfyniadau rhesymol
Yn ogystal â gwneud penderfyniadau ar wybodaeth ‘berthnasol’ a ‘dibynadwy’, rhaid i yswirwyr wneud penderfyniadau ‘rhesymol’. Nid oes diffiniad cyfreithiol ar gyfer ‘rhesymol’, ond gallai ymddygiad ‘afresymol’ gynnwys:
- Codi premiwm sydd heb gydbwysedd â’r risg y mae eich cyflwr iechyd meddwl yn ei phersonoli.
- Heb egluro pam eu bod nhw wedi gwneud eu penderfyniad.
- Cyffredinoli pawb sydd â chyflwr iechyd meddwl, yn hytrach nag ystyried eich amgylchiadau penodol.
Enghraifft: Yswiriant ABC
Mae Cwmni Yswiriant ABC yn cynnig yswiriant teithio am y tro cyntaf. Mae un o’u tanysgrifwyr yn darllen adroddiad newyddion sy’n dweud bod pobl ag anhwylder deubegwn yn fwy tebygol o fynd yn sâl ar wyliau ac yn awgrymu eu bod yn eithrio pobl ag anhwylder deubegwn o’u hyswiriant teithio.
Mae staff eraill yn ABC yn sylweddoli y byddai hyn yn wahaniaethu. Maen nhw’n ymchwilio i ffynonellau dibynadwy a chywir ynglŷn â pha mor aml mae pobl ag anhwylder deubegwn yn mynd yn sâl ar wyliau.
Pan fydd cwsmeriaid yn gwneud cais am yswiriant teithio gyda nhw, maen nhw’n gofyn cwestiynau synhwyrol am eu hanes iechyd meddwl er mwyn iddyn nhw allu asesu’r risg yn iawn a phenderfynu a ddylen nhw eu hyswirio.
Rhannwch yr erthygl hon
