Mae’r FCA yn cyhoeddi rheolau newydd ar gynhyrchion ‘prynu nawr talu’n ddiweddarach’ a gorddrafftiau

Mae’r Awdurdod Ymddygiad Ariannol (FCA) wedi cyhoeddi rheoliadau newydd ar gynhyrchion Prynu Nawr Talu’n Ddiweddarach a Gorddrafftiau. Mae Sarah-Jayne Whitson – rheolwr gwasanaeth Iechyd Meddwl a Chyngor Ariannol – yn egluro’r rheolau newydd ac yn ystyried a ydym yn symud tuag at gymdeithas fenthyca o gredyd fforddiadwy?

Degawd o ansicrwydd a drawsnewidiodd ddyled

Dros y degawd diwethaf, mae gwasgfa hirfaith ar gyflogau, costau byw cynyddol, ansicrwydd yn y farchnad swyddi a diwygio sylweddol y wladwriaeth les wedi arwain at drawsnewidiad dramatig i dirwedd dyled.

Cyn y cwymp credyd, roedd dyledwr nodweddiadol yn cael trafferth gyda chardiau credyd, benthyciadau personol ac ôl-ddyledion morgais. Yn y farchnad heddiw, mae dyledwyr yn cael trafferth gyda biliau cartref bob dydd, ac mae llawer mewn aelwydydd incwm isel yn sownd mewn eiddo rhent preifat drud yn cael trafferth byw gyda’u cyllidebau diffygiol.

Gan gynnwys y Gwasanaeth Cyngor Iechyd Meddwl ac Arian , mae llawer o elusennau dyled yn poeni am gleientiaid agored i niwed sy’n dibynnu ar gredyd i wasanaethu costau byw hanfodol.

Pe bai’r credyd a gynigiwyd yn fforddiadwy ac yn deg, efallai y byddai elusennau dyled yn gallu cynorthwyo’r aelwydydd hyn i reoli eu dyled.

Yn anffodus, mae gan y rhai o ben isaf y sbectrwm incwm a’r rhai mwyaf agored i niwed yn y gymdeithas ddewis cyfyngedig o ran credyd.

Ar ôl y cwymp, bu cynnydd sydyn mewn marchnadoedd credyd llai a gynigiai fenthyciadau tymor byr cost uchel gan gynnwys benthyciadau diwrnod cyflog, credyd a gesglir cartref a benthyca rhent i brynu.

Defnyddiwyd y math hwn o gredyd yn bennaf gan y teuluoedd oedd dan bwysau ariannol mwyaf gan fod mynediad at gredyd fforddiadwy wedi’i wahardd iddynt oherwydd mwy o wiriadau fforddiadwyedd.

Er mwyn unioni’r anghydbwysedd hwn, mae’n gyfrifoldeb ar yr Awdurdod Ymddygiad Ariannol (FCA) i reoleiddio’r farchnad hon a sicrhau tegwch mewn benthyca i ddefnyddwyr.

Yr FCA yn erbyn benthyciadau diwrnod cyflog

Dechreuodd yr FCA ei frwydr yn erbyn benthycwyr cost uchel drwy gyflwyno cap ar fenthyciadau diwrnod cyflog yn 2015. Dros y pedair blynedd diwethaf, mae amcangyfrifon yn awgrymu ei fod wedi arbed £150 miliwn y flwyddyn mewn ffioedd i 760,000 o fenthycwyr, gyda dros £300 miliwn wedi’i ad-dalu yn dilyn clamp o rym ar benderfyniadau benthyca na ellir eu fforddio (Awdurdod Ymddygiad Ariannol, Datganiad adborth ar y farchnad credyd cost uchel, Gorffennaf 2017).

O ganlyniad i arolwg mawr yn 2017 (Awdurdod Ymddygiad Ariannol, Datganiad Credyd Cost Uchel: Beth Nesaf?, Mai 2018) ar fywydau ariannol oedolion yn y DU, symudodd yr FCA ei ffocws i orddrafftiau, rhentu-i-brynu, credyd a gesglir o gartref a chynhyrchion Prynu Nawr Talu’n Ddiweddarach.

Roedd yr FCA yn deall bod cost credyd yn bwysig ac yn darparu swyddogaeth gymdeithasol werthfawr i bobl. Fodd bynnag, mae nifer gynyddol o ddefnyddwyr agored i niwed lle mae benthyca yn debygol o fod yn amhriodol ac yn anfforddiadwy.

Felly, rhaid i’r FCA sicrhau bod ymddygiadau benthyca gwael anarferol yn destun craffu a chamgymeriadau.

Ym mis Mai 2018, cyhoeddodd yr FCA ymgynghoriad ar y sectorau cost uchel hyn i graffu ar eu harferion a chyflwyno rheoleiddio i godi safonau ar draws y diwydiant (Awdurdod Ymddygiad Ariannol, Datganiad Credyd Cost Uchel: Beth Nesaf?, Mai 2018).

Mae’r FCA yn cyhoeddi rheolau newydd ar gyfer y farchnad Prynu Nawr Talu’n Ddiweddarach

Ym mis Mehefin 2019, cyhoeddodd yr FCA y byddai’n cyflwyno rheoliadau newydd ar y farchnad Prynu Nawr Talu’n Ddiweddarach sy’n cwmpasu credyd catalog, cardiau siop a manwerthwyr sy’n cynnig cyllid ar y pwynt gwerthu.

Fel arfer, mae gan y cynigion hyn gyfnod hyrwyddo, hyd at 12 mis fel arfer lle nad oes rhaid i ddefnyddwyr wneud unrhyw daliadau ac maent yn ddi-log. Yn y gorffennol, roedd yn rhaid i ddefnyddwyr ad-dalu eu balans sy’n weddill, neu byddent yn wynebu llog a godir o ddyddiad y pryniant.

Mae diwygiadau’r FCA yn cynnwys:

• Gwahardd cwmnïau rhag codi llog ôl-ddyddio ar arian sydd wedi’i ad-dalu gan y defnyddiwr yn ystod y cyfnod cynnig.
• Rhaid iddyn nhw ddarparu gwell gwybodaeth i ddefnyddwyr am y cynigion hyn i sicrhau ei bod yn fwy cytbwys wrth adlewyrchu’r risgiau yn ogystal â manteision y cynnyrch.
• Rhaid iddyn nhw atgoffa defnyddwyr pan fydd eu cyfnod cynnig ar fin dod i ben er mwyn annog defnyddwyr i ad-dalu’r credyd cyn iddyn nhw orfod talu llog.

Er efallai nad yw’n ymddangos fel newid sylweddol yn y cynhyrchion hyn; dylai’r ymyriadau hyn wneud gwahaniaeth gwirioneddol i ddefnyddwyr drwy ganiatáu iddynt wneud penderfyniadau gwybodus.

Drwy atal cwmnïau rhag codi llog ôl-ddyddio ar symiau sydd eisoes wedi’u had-dalu, amcangyfrifir y bydd hyn yn arbed tua £40-60 miliwn y flwyddyn i ddefnyddwyr, ac yn brawf y bydd yr FCA yn ymyrryd lle mae niwed posibl i ddefnyddwyr.

Mae’r rheolau ar fesurau datgelu i ddod i rym ar 12 Medi 2019, a bydd y rheoliadau sy’n ymwneud â llog ôl-ddyddio yn dod i rym erbyn 12 Tachwedd 2019.

Mae’r FCA yn mynd i’r afael â gorddrafftiau heb awdurdod

Maes arall sydd wedi bod yn destun craffu manwl gan yr FCA yw gorddrafftiau, yn enwedig gorddrafftiau heb awdurdod.

Mae’r farchnad gorddrafft gyfredol yn dangos nad yw 80% o bobl yn gallu dewis y fargen gorddrafft fwyaf fforddiadwy yn gywir – gan arwain at lawer yn wynebu ffioedd uchel, yn enwedig i dalwyr ffioedd gorddrafft heb eu trefnu sy’n talu mwy na’r gyfradd llog gyfatebol o 10% y dydd yn rheolaidd.

Canfu’r FCA fod 14% o ddefnyddwyr fel arfer yn defnyddio eu gorddrafft bob mis ac yn talu 69% o’r holl ffioedd gorddrafft (Awdurdod Ymddygiad Ariannol, postiad Cyfryngau Gorddrafft, Mehefin 2019).

Darganfu’r FCA yn 2016 fod mwy na 50% o ffioedd gorddrafft heb eu trefnu cwmnïau wedi dod o ddim ond 1.5% o’i gwsmeriaid.

Unwaith eto, mae pobl agored i niwed mewn ardaloedd difreintiedig yn fwy tebygol o gael eu heffeithio a gorfod talu’r ffioedd hyn. I rai, gall ffioedd gorddrafft heb eu trefnu fod yn fwy na deg gwaith yn uwch na ffioedd benthyciadau diwrnod cyflog.

Mewn ymgais i ostwng costau i ddefnyddwyr, mae’r FCA yn cyflwyno rheolau newydd a ddylai symleiddio prisio ar gyfer pob gorddrafft (Awdurdod Ymddygiad Ariannol, Adolygiad Credyd Cost Uchel: Datganiad Polisi Gorddrafftiau, Mehefin 2019).

Mae’r newidiadau hyn yn sicrhau:

• Ni all ffioedd gorddrafft heb ei drefnu fod yn ddrytach na gorddrafftiau wedi’u trefnu.
• Ni fydd strwythurau codi tâl cymhleth mwyach gan y bydd ffioedd sefydlog am fenthyca yn cael eu gwahardd (ac eithrio “ffioedd gwrthod talu”) a byddant yn cael eu hymestyn i gynnwys ffioedd cyfleuster gorddrafft ar gyfer gorddrafftiau wedi’u trefnu hyd at £10,000.
• Rhaid i ffioedd gwrthod talu adlewyrchu cost gwrthod taliadau yn rhesymol.
• Mae’n ofynnol i fenthycwyr godi un gyfradd flynyddol heb unrhyw dâl dyddiol na misol sefydlog a rhaid iddynt hysbysebu prisiau gorddrafft mewn ffordd safonol. Mae hyn yn cynnwys hyrwyddo’r APR cynrychioliadol i ganiatáu i ddefnyddwyr gymharu cost benthyca yn erbyn cynhyrchion eraill a gwneud dewisiadau gwybodus.
• Mae’n ofynnol i gwmnïau weithredu strategaeth ar ddefnydd dro ar ôl tro, fel y gallant nodi cwsmeriaid sydd dan straen ariannol neu anhawster ariannol.

At ei gilydd, er bod y rheolau ar gystadleuaeth a rhwymedïau defnydd dro ar ôl tro i ddod i rym erbyn mis Rhagfyr 2019, nid yw’r strwythur prisio newydd i fod i ddod i rym tan fis Ebrill 2020.

Mae’r diwygiadau FCA hyn yn anelu at gyfartalu’r cae chwarae ar gyfer credyd Cost Uchel, a dylid cyhoeddi newidiadau pellach sy’n cwmpasu’r farchnad rhentu-i-brynu a benthyca a gesglir o gartrefi.

Hyd nes y bydd y rheolau’n cael eu gweithredu, mae’n anodd dweud a ydym yn symud tuag at dirwedd credyd mwy fforddiadwy. Fodd bynnag, mae’n teimlo ein bod yn camu i’r cyfeiriad cywir tuag at gymdeithas ariannol decach i bawb, gan gynnwys y rhai yr effeithir arnynt fwyaf.

Ynghyd â’r FCA, bydd y Gwasanaeth Cynghori Iechyd Meddwl ac Arian yn cadw llygad barcud ar gwmnïau i sicrhau eu bod yn gwneud eu gorau glas i ddefnyddwyr wrth gael credyd teg a fforddiadwy.